一、首先，要了解自己，看看自己处于人生的哪个阶段，不同的阶段，理财的重点是不一样的。

　　1、阶段一 单身期（从参加工作至结婚）
　　特　　点 经济收入比较低且花销大，属于家庭资金积累期
　　理财重点 寻找高薪机会并埋头工作，投资以储蓄为主
　　2、阶段二 家庭形成期（从结婚到孩子出生）
　　特　　点 经济收入增加且生活稳定，家庭建设支出加大，如高档商品、房屋贷款
　　理财重点 选择安全的投资方式，如储蓄、债券、分红保险，一家之主要有意外险和健康险
　　3、阶段三 家庭成长期（孩子出生到大学）
　　特　　点 子女长大，父母精力充沛，社会经验和工作能力大大加强，家庭主要支出是医疗费和教育金
　　理财重点 以创业为目的，进行风险投资，如股票、房地产、投资类保险、父母要有基本保障
　　4、阶段四 子女大学教育期
　　特　　点 子女教育费和生活费猛增，成功家庭可发展投资事业，创造更多财富；不善理财的家庭，财务负担比较繁重
　　理财重点 健康、大病保险为主，有余力可考虑分红保险
　　5、阶段五 家庭成熟期（子女工作到家长退休）
　　特　　点 工作经验、经济状况都达到高峰，生活无忧，最适合积累财富，扩大投资
　　理财重点 以稳定投资为主，可考虑债券，基金和分红保险
　　6、阶段六 退休期（退休后）
　　特　　点 身体健康第一，财富第二，投资和花费更保守
　　理财重点 保守最重要，最好不要进行新的投资，检视已有的人寿保险，可考虑分红保险

　　二、其次：要计算一下自己的财力，看看财务状况适合什么样的投资计划。

　　投资类型 投资特点 主要投资工具
　　1、攻击型 较激进，以高收益、高风险投资工具为主：
　　股票、期货占30%债券、基金占30%保险、存款占40%
　　2、稳定型 追求稳定收益、稳健为主：
　　股票、期货占20%债券、基金为40%保险、存款占40%
　　3、保守型 以保守安全为主： 股票、期货占20%债券、基金为30%保险、存款为50%

　　三、最后，为了达到财务安全的目的，必须做到财务分配科学、合理，兼顾交易动机、预防动机和投机动机。

　　1、首先要保证有交易动机的钱，用于日常开支和花费，放在银行里，变现容易；
　　2、其次要建立预防动机的资金，用于预防各种不定因素对家庭造成的影响，如疾病、意外事故等，应放在保险公司；
　　3、最后在考虑投资或投机，它应该是一笔长期资金，追求高回报率，可放在证券公司或投资实业。